En un contexto económico complejo, donde la morosidad récord empuja a miles de familias argentinas a recurrir a préstamos personales o a financiar saldos de tarjetas de crédito para llegar a fin de mes, tomar una decisión financiera desinformada puede convertirse en una trampa difícil de superar.
El crecimiento de aplicaciones fintech que ofrecen dinero fácil con un solo clic, sin análisis de riesgo rigurosos, ha facilitado el acceso al crédito rápido, pero al mismo tiempo ha disparado los casos de sobreendeudamiento. Frente a esta preocupante realidad, Amílcar Collante, destacado economista, docente, especialista en análisis macro y financiero de Profit Consultores, y miembro clave del equipo técnico de Plan M , desarrolló una herramienta digital indispensable y gratuita: un Simulador de Riesgo Crediticio.
Este simulador online ayuda a los usuarios a comprender con total claridad cuánto costará realmente un préstamo en relación con sus ingresos y la inflación proyectada, antes de firmar cualquier contrato financiero.
¿Cómo funciona el Simulador de Riesgo Crediticio?
La plataforma es completamente gratuita, no requiere registro previo y ofrece resultados inmediatos organizados en dos calculadoras complementarias:
- Comparador de Costo Financiero Total (CFT) vs. Inflación: Esta primera calculadora permite ingresar el CFT anual del préstamo (el indicador clave que suma la tasa de interés más comisiones, impuestos y seguros) y lo compara directamente con la inflación futura estimada por el Relevamiento de Expectativas de Mercado (REM) del Banco Central. El sistema devuelve de forma visual y automática —mediante un semáforo de riesgo que va del verde al rojo— cuántas veces el costo del préstamo supera a la inflación proyectada.
- Calculadora de Impacto Presupuestario (Sistema Francés): Diseñada para créditos personales, permite al usuario simular un escenario real cargando el monto del préstamo, el plazo, el CFT anual, los ingresos mensuales de su hogar y el aumento salarial estimado. A partir de allí, el simulador proyecta la cuota inicial, el ingreso mínimo requerido para calificar, los intereses totales y, lo más importante, la evolución de la relación cuota-ingreso durante los siguientes dos años. Además, cuenta con un novedoso “escenario de estrés” para evaluar si el bolsillo familiar podría soportar la cuota en caso de que los ingresos no se actualicen según lo esperado.
Accedé al simulador: Podés utilizar esta herramienta gratuita ingresando directamente a simulador-riesgo-credito.netlify.app.
Tres escenarios, un mismo crédito: la gran diferencia del Costo Financiero Total
Para demostrar la utilidad práctica de la calculadora, se simuló un caso testigo: un préstamo de $10.000.000 a 24 meses, con un ingreso familiar neto de $2.000.000 y una expectativa de aumento salarial del 21,80% anual. Los resultados demuestran por qué es vital analizar el CFT y no dejarse llevar solo por el monto de la cuota inicial:
- Escenario A (CFT del 30%): La relación entre el costo del crédito y la inflación estimada es de apenas 1,38 veces. La cuota inicial estimada arranca en $541.399 (representando el 27,07% de los ingresos), cayendo al 18,25% hacia el segundo año. Se califica como una situación “aceptable”.
- Escenario B (CFT del 54%): El costo financiero se eleva a 2,48 veces por encima de la inflación. La cuota inicial sube a $633.482 (31,67% de los ingresos), situándose en una calificación de “aceptable con precaución”.
- Escenario C (CFT del 120%): Aquí el costo financiero llega a un alarmante 5,5 veces la inflación proyectada. La cuota inicial se dispara a $855.967 (42,80% de los ingresos netos del hogar). Al cabo de los 24 meses, se terminarían devolviendo $20.543.199 —más del doble del capital solicitado— en una situación calificada como de “riesgo alto”.
Este último escenario no es una excepción en la Argentina actual: el CFT promedio para préstamos personales y de tarjetas de crédito se ubica hoy entre el 100% y el 120% anual, impulsado por la alta morosidad, la política monetaria y los elevados encajes del Banco Central.
Las reflexiones de Amílcar Collante: “Hay que sacarse el chip de que las cuotas se licúan”
En diálogo con otros medios como Ahora Play, Infobae, C5N, Collante, quien es Licenciado en Economía y Magíster en Finanzas— relató en varias oportunidades que la idea nació al escuchar al economista Hernán Lacunza mencionar que el Banco Central podría de manera sencilla proveer este tipo de información pública para mitigar la morosidad sin necesidad de gastar recursos del Estado.
“Hay poca educación financiera. Hoy las apps te dan préstamos con un solo click y no podés dar marcha atrás. Además, hay poca información sobre el costo”, explicó Collante sobre las motivaciones que lo llevaron a programar el simulador utilizando asistencia de inteligencia artificial (ChatGPT y Claude).
Para el especialista de Plan M, el debate no gira en torno a sobrerregular a las entidades financieras, sino a garantizar el derecho a la información de los usuarios: “Es difícil que el BCRA obligue a los bancos a hacer algo, pero mínimamente se debe informar la inflación esperada y en cuánto te estás endeudando en relación al índice de precios”. Asimismo, apuntó contra una falta de simetría informativa en la autoridad monetaria: “El BCRA publica las tasas de todos los bancos para plazos fijos, pero no publica las tasas a las que prestan. Tendría que ser información pública”.
A la hora de tomar la decisión de endeudarse, Collante comparte tres consejos fundamentales para cuidar la salud financiera:
- Cuidado con los créditos de consumo de corto plazo: “Los créditos que generaron morosidad son préstamos de consumo en el corto plazo. No son créditos de hipotecas”.
- La regla de la relación cuota-ingreso: “La relación cuota-ingreso del 30% está bien para un hipotecario. Para el resto tendría que ser mucho menor”.
- No apostar a que la inflación borrará la deuda: “Hay que sacarse el chip de que las cuotas se licúan”. Collante insiste en realizar presupuestos familiares realistas y prudentes, sin sobreestimar ingresos futuros, considerando la posibilidad de que el salario no se actualice o que se altere la fuente laboral.
Aunque Amílcar aclara con humildad que la herramienta “no va a solucionar el tema de la morosidad, pero es una buena herramienta pública”, desde Plan M estamos convencidos de que el acceso a información clara y transparente es el primer gran paso para tomar el control de tus finanzas y evitar que tus deudas se vuelvan impagables.
